Dá sa poistiť splácanie dlhu?

Splácanie úverov a pôžičiek sa dá poistiť, aby vás v prípade problémov neprekvapilo mimosúdne vymáhanie dlhov. Toto poistenie sa nazýva aj úverové poistenie alebo poistenie schopnosti splácať. Kryje vaše mesačné splátky v prípade, že sa dostanete do situácie, kedy ich nemôžete platiť z vlastných finančných prostriedkov.

Základné riziká pokrývané týmto poistením zahŕňajú stratu zamestnania, pracovnú neschopnosť v dôsledku úrazu alebo choroby, či dokonca smrť dlžníka. V takýchto situáciách poisťovňa preberie vaše mesačné splátky na dohodnuté obdobie alebo v prípade smrti doplatí celý zostatok úveru.

Ako funguje poistenie splácania?

Poistenie splácania si môžete dohodnúť priamo pri podpise úverovej zmluvy alebo v nezávislej poisťovni po doložení potrebnej dokumentácie. Poistné sa spravidla vypočíta ako percento z výšky mesačnej splátky alebo z celkovej výšky úveru.

Pri strate zamestnania alebo pracovnej neschopnosti musíte poisťovni predložiť potrebné doklady, potvrdenie o ukončení pracovného pomeru, lekársku správu alebo rozhodnutie o priznaní invalidného dôchodku. Následne prebehne posúdenie vašej žiadosti a po schválení nároku poisťovňa začne platiť vaše splátky podľa podmienok zmluvy.

Dôležité je ale vedieť, že aj pri poistení splácania treba počítať s určitými lehotami. Napríklad riziko straty zamestnania sa kryje spravidla až po niekoľkých týždňoch od začiatku poistenia, treba si preto vždy dať pozor na podmienky poistenia, aby ste presne vedeli čo vás čaká, až nastane niektorá zo skutočností, kvôli ktorej by ste nezvládali dlh splácať.

Kedy sa poistenie splácania oplatí?

Poistenie splácania má zmysel hlavne vtedy, keď máte vysoký úver a jeho splátky predstavujú významnú časť vašich príjmov. Obzvlášť užitočné je pri hypotekárnych úveroch, kedy často ide o dlhodobé a vysoké záväzky.

Predstavte si, že máte hypotéku na 150 000 eur s mesačnou splátkou 650 eur. Poistenie splácania vás bude stáť približne 25-40 eur mesačne. Ak prídete o prácu, poisťovňa bude platiť vaše splátky až 12 mesiacov, čo vám dá dostatok času na to, aby ste si našli nové zamestnanie bez strachu o stratu bývania. Za rok by ste tak ušetrili 7 800 eur, zatiaľ čo zaplatíte len približne 400 eur na poistnom.

Poistenie však nie je výhodné len pri hypotékach. Aj menšie spotrebiteľské úvery na auto či osobné pôžičky sa dajú poistiť. Pri pôžičke 20 000 eur so splátkou 400 eur mesačne by vás poistenie stálo 15-25 eur. V prípade núdze by ste tak mali pokryté splátky bez ohrozenia rodinného rozpočtu.

Kedy sa takéto poistenie oplatí? Na túto otázku neexistuje univerzálna odpoveď, no premýšľať by mal nad ním každý, kto je živiteľom rodiny, máte nestabilné zamestnanie alebo pracujete v rizikovom prostredí. Rovnako sa ho oplatí zvážiť aj v prípade, že nemáte dostatočné finančné rezervy na pokrytie splátok v núdzových situáciách, prípadne z určitého dôvodu nedokážete mesačne ušetriť dostatok prostriedkov.

Na čo si dať pozor?

Pri výbere poistenia splácania si pozorne preštudujte podmienky poistenia. Všímajte si lehoty na plnenie, výluky z poistenia a maximálnu dobu krytia. Pozor si dajte aj na mieru vášho zavinenia. Niektoré poisťovne napríklad nekryjú stratu zamestnania z vlastnej viny alebo pri výpovedi z vašej strany.

Porovnajte si ponuky rôznych poisťovní a svoje rozhodnutie si dostatočne premyslite. Zamyslite sa tiež nad tým, či namiesto poistenia si neviete skôr vytvoriť vlastnú finančnú rezervu, prípadne svoju finančnú rezervu vhodne zhodnocovať.