Prečo vám núdzový fond môže zachrániť život

Spoliehať sa na to, že núdzový fond nepotrebujete, je celkom krátkozraké, pretože život si skrátka vždy „niečo pripraví". Strata zamestnania vás môže zasiahnuť aj vtedy, keď pracujete u stabilného zamestnávateľa, náhla choroba či úraz môže s následným nákladným liečením váš rozpočet poriadne prevetrať, nevraviac už o poruche auta alebo domácich spotrebičov práve vtedy, keď to najmenej čakáte.

Ak nemáte finančnú rezervu, ostáva vám len málo možností, a dokonca niektoré z nich sú veľmi nevýhodné. Môžete si požičať od rodiny, čo môže narušiť rodinné vzťahy, vziať si drahý spotrebný úver s vysokými úrokmi, použiť kreditnú kartu a zaplatiť ešte vyššie úroky, alebo v najhoršom prípade sa dostať do situácie, keď nezaplatíte svoje pravidelné záväzky. V ešte horšom prípade sa môže stať, že začnete čeliť upomienkam, poplatkom za omeškanie a možno aj mimosúdnemu vymáhaniu pohľadávok. Nemať rezervu na pokrytie nevyhnutných výdavkov vás tak v konečnom dôsledku môže vyjsť veľmi draho.

Núdzový fond vás chráni pred podobnými scenármi a dáva vám čas a priestor riešiť problémy s chladnou hlavou namiesto toho, aby ste konali unáhlene pod tlakom okamžitej potreby.

Ako si fond vybudovať krok za krokom

Budovanie núdzového fondu začína v prvom rade odhodlaním a pokračuje vytvorením systému, ktorý vám jeho budovanie uľahčí natoľko, že to prestanete vnímať ako obetu. Najefektívnejším spôsobm je nastaviť si automatický prevod fixnej sumy na sporiaci účet hneď po tom, ako vám príde pravidelný príjem. Práve zautomatizovanie tohto procesu je veľmi dôležité, lebo tým nevytvárate priestor na špekulácie, zabudnutie, alebo odkladanie tvorby rezervy z jedného dňa na druhý.

Začnite s malou sumou, ktorú určite zvládnete, aj keby to malo byť len dvadsať alebo tridsať eur mesačne. Najdôležitejšie je totiž začať a vytvoriť si návyk pravidelného sporenia, nie hneď si odložiť čo najvyššiu sumu peňazí, ktorá by vám navyše mohla neskôr chýbať.

Postupne môžete sumu zvyšovať, najmä ak dostanete odmenu, trinásty plat alebo predáte veci, ktoré už nepotrebujete. Tieto nečakané príjmy smerujte priamo do fondu namiesto toho, aby ste ich minuli na niečo, čo vlastne ani nepotrebujete. Dôležité je tiež odolať pokušeniu siahať do fondu na bežné výdavky alebo na veci, ktoré nie sú skutočne nevyhnutné, pretože núdzový fond stratí svoj zmysel, ak z neho budete míňať každý mesiac peniaze na reštaurácie alebo oblečenie. Sebadisciplína je mimoriadne dôležitá, no buduje sa postupne.

Koľko peňazí mať ako rezervu?

Odporúčaná výška núdzového fondu sa pohybuje niekde medzi 3- až 6-násobkom mesačných výdavkov, teda ide o sumu potrebnú na pokrytie všetkých základných potrieb vrátane bývania, jedla, dopravy, liekov a nevyhnutných splátok. Záleží však aj od vašej konkrétnej životnej situácie. Ak žijete sami, máte stabilné zamestnanie a žiadne veľké finančné záväzky, môže vám stačiť rezerva na tri mesiace, kým rodiny s deťmi, hypotékou a jedným zdrojom príjmu by mali mať pokrytých šesť až dvanásť mesiacov.

Živnostníci a ľudia s nepravidelným príjmom potrebujú ešte väčší vankúš, pretože ich situácia môže byť omnoho menej predvídateľná ako je to u niekoho so stabilným zamestnaním. Pri výpočte konkrétnej sumy teda začnite presnou analýzou toho, koľko peňazí mesačne miniete na nevyhnutné veci, a túto sumu vynásobte počtom mesiacov, ktoré chcete mať pokryté, čím získate cieľovú sumu vášho núdzového fondu.

Prečo začať analýzou príjmov a výdavkov?

Skôr ako si nastavíte trvalý príkaz alebo začnete prvé eurá odkladať bokom iným spôsobom, musíte presne vedieť, koľko peňazí vám mesačne príde a kam odídu, pretože bez tohto základného prehľadu pôjde len o viac či menej presné odhady. Dôkladná analýza vašich príjmov a výdavkov vám ukáže niekoľko kľúčových vecí. Zistíte vďaka nej, koľko skutočne potrebujete na život, čo je základ pre výpočet cieľovej výšky fondu, odhalíte zbytočné výdavky, ktoré môžete znížiť alebo úplne eliminovať, a zároveň získate realistický obraz o tom, koľko si môžete mesačne dovoliť odkladať bez toho, aby vám nechýbalo inde.

Väčšina ľudí žije v domnienke, že míňajú peniaze rozumne a že na sporenie im nič nezostáva, no keď si začnú zapisovať každé euro, ktoré minú počas mesiaca, často zistia, že neraz desiatky eur doslova utekajú do vecí, ktoré im neprinášajú žiadnu skutočnú hodnotu.

Táto analýza je tiež prvý krok k vytvoreniu rozpočtu, ktorý vám pomôže kontrolovať vaše financie namiesto toho, aby financie riadili váš život. Zároveň vám umožní žiť s vedomím, že presne viete, ako ste na tom po finančnej stránke.