Čo znamená slovné spojenie „balónový úver“?

Balónový úver je špecifický typ financovania, pri ktorom počas celej doby splácania platíte výrazne nižšie mesačné splátky, než by ste platili pri štandardnom úvere. Celý princíp spočíva v tom, že podstatná časť dlžnej sumy sa presunie na samotný koniec úverovej lehoty, kde ju musíte uhradiť jednou veľkou sumou. Táto záverečná platba sa zvykne nazývať aj balónová splátka, pretože jej výška je podstatne vyššia než všetky predchádzajúce pravidelné platby.

Počas samotného splácania teda splátky pokrývajú najmä úroky a len pomerne malú časť istiny. Väčšia časť dlhu tak zostáva prakticky nedotknutá až do posledného dňa. Takéto rozloženie splátok vám následne umožňuje užívať si úverom zadováženú vec s nižším mesačným zaťažením rodinného rozpočtu. Výhody balónových úverov sú teda zrejmé, ide najmä o nižšie splátky, väčšiu flexibilitu a tiež fakt, že na začiatok vás nečaká žiadna mimoriadne vysoká splátka.

Ako to funguje v praxi?

Najlepšie je princíp balónového úveru ukázať na konkrétnom príklade. Predpokladajme, že chcete financovať auto v hodnote 20 000 eur na obdobie štyroch rokov s balónovou splátkou vo výške 40 % z pôvodnej ceny.

Pri štandardnom úvere by ste platili približne 460 eur mesačne. V prípade balónového úveru však budete platiť len okolo 300 eur mesačne, pretože na konci štvrtého roku vás čaká balónová splátka vo výške 8 000 eur. Celkovo tak za štyri roky zaplatíte 48 mesačných splátok po 300 eur, čo predstavuje 14 400 eur, plus záverečnú sumu 8 000 eur.

Aké máte možnosti na konci úveru?

Keď sa blíži koniec doby splácania a približuje sa termín balónovej splátky, stojíte pred dôležitým rozhodnutím. Máte pred sebou v zásade tri základné možnosti, ako situáciu vyriešiť.

Prvým variantom je jednoducho uhradiť celú balónovú splátku naraz, ak ste si počas doby splácania vytvorili finančnú rezervu alebo sa vám medzičasom zvýšil príjem.

Druhou možnosťou je predať vozidlo a z výťažku uhradiť zostávajúcu sumu, čo dáva zmysel najmä vtedy, ak je aktuálna trhová hodnota vozidla porovnateľná s výškou poslednej mimoriadne zvýšenej splátky.

Treťou cestou je refinancovanie zostávajúcej sumy, teda dojednanie nového úveru na pokrytie balónovej splátky. Tento prístup vám umožní rozložiť väčšiu konečnú sumu opäť do menších mesačných splátok, hoci si ale treba uvedomiť, že tým celkové náklady na financovanie narastú.

Pre koho je balónový úver vhodný

Balónový úver ocenia najmä ľudia, ktorí potrebujú udržať mesačné výdavky na nižšej úrovni a súčasne majú reálny plán, ako na konci úveru zabezpečiť záverečnú splátku. Môže ísť napríklad o podnikateľov s nepravidelným príjmom, ktorí očakávajú budúci väčší finančný prísun, alebo o domácnosti, ktoré plánujú predaj starého vozidla práve v čase splatnosti balónovej splátky. Platí však, že rovnako ako iné typy financovania aj tento si vyžaduje disciplinovaný prístup. Inak vám život môže znepríjemniť nielen zápis v úverovom registri, alebo aj mimosúdne vymáhanie dlhov.

Nenechajte sa nalákať na najnižšie splátky za každú cenu

Mať najnižšie splátky úveru nemusí byť vždy najvýhodnejšie. Použite preto úverovú kalkulačku a porovnajte si celkové náklady pri rôznych výškach splátok. Všímajte si RPMN a hlavne racionálne zhodnoťte svoje finančné možnosti. Mať úplne nové auto „len za“ 200 eur mesačne môže síce znieť lákavo, no po bližšom preskúmaní podmienok a najmä zohľadnení poslednej zvýšenej splátky možno zistíte, že vôbec nejde o výhodnú ponuku.

Kým sa definitívne rozhodnete, mali by ste presne poznať výšku poslednej balónovej splátky, celkové náklady úveru vrátane všetkých poplatkov a tiež podmienky prípadného predčasného splatenia. Takisto je zodpovedné mať pripravený realistický plán, ako záverečnú sumu uhradíte, aby ste sa vyhli nepríjemným prekvapeniam a zvládli splácanie aj v prípade neočakávaných okolností.